Hypotheekadvies voor je nieuwbouwwoning

Een nieuwbouwwoning betaal je niet in één keer, maar in termijnen terwijl er gebouwd wordt. Daardoor ziet je hypotheek er anders uit dan bij een bestaand huis. Een hypotheekadviseur met ervaring in nieuwbouw rekent door wat je kunt lenen, wat je tijdens de bouw betaalt en hoe je voorkomt dat je offerte verloopt voordat de woning klaar is.

Wat is er anders aan een hypotheek voor nieuwbouw?

Bij bestaande bouw krijg je de sleutel en gaat het hele bedrag naar de verkoper. Bij nieuwbouw koop je eerst de grond en betaal je daarna de bouw in stappen. Dat heeft drie gevolgen.

• Bouwdepot: het geld voor de bouw staat op een aparte rekening bij je geldverstrekker. Elke bouwtermijn betaal je daaruit.
• Dubbele lasten: je betaalt al rente over je nieuwe hypotheek terwijl je nog huur of je oude hypotheek betaalt.
• Lange looptijd: tussen tekenen en oplevering zit vaak anderhalf tot twee jaar. Je hypotheekofferte moet zo lang geldig blijven.

Bouwdepot en bouwrente in het kort

Over het hele hypotheekbedrag betaal je rente, maar over het geld dat nog in het bouwdepot staat ontvang je meestal ook rente. In het begin zijn je netto lasten daardoor laag; ze lopen op naarmate er meer termijnen zijn betaald.

Bouwrente is iets anders. Koop je in een project waar de bouw al is begonnen, dan heeft de bouwer termijnen voorgeschoten. Daarover betaal je hem rente tot het moment dat je bij de notaris tekent. Hoe dit precies werkt, lees je in Bouwdepot en bouwrente bij nieuwbouw.

De financiële check bij nieuwbouw

Veel ontwikkelaars vragen een financiële check voordat ze een woning aan je toewijzen. Een adviseur kijkt dan vooraf hoeveel je kunt lenen. Zo weet de verkoper dat je de woning kunt betalen, en weet jij in welke prijsklasse je kunt inschrijven. Laat die check doen voordat je je inschrijft: bij populaire projecten is er na de toewijzing weinig tijd.

Dubbele woonlasten bij nieuwbouw

Tijdens de bouw betaal je vaak al rente over je nieuwe hypotheek, terwijl je nog huur of de hypotheek van je huidige woning betaalt. Fiscaal is er wat ruimte: de rente voor een nieuwe woning die nog in aanbouw is, is maximaal drie jaar aftrekbaar als je er daarna gaat wonen. Staat je oude woning te koop, dan blijft ook die rente tot drie jaar aftrekbaar. Maak toch een begroting voor de periode met dubbele lasten.

Je hypotheek meenemen naar je nieuwbouwwoning

Heb je al een koopwoning, dan kun je je hypotheek vaak meenemen naar je nieuwe woning, inclusief de rente die je hebt vastgezet. Bij nieuwbouw is de timing het lastige punt: je oude woning moet verkocht zijn, terwijl de nieuwe nog niet klaar is. Een overbruggingslening kan dat gat dichten. Een adviseur rekent uit of meenemen voordeliger is dan een nieuwe hypotheek.

Waar helpt een hypotheekadviseur mee?

• Je maximale hypotheek: inclusief de vraag of je meerwerk, zoals een keuken of uitbouw, kunt meefinancieren.
• De maandlasten tijdens de bouw: een overzicht per maand, zodat je weet wat de dubbele lasten zijn en of je die kunt dragen.
• De geldigheid van de offerte: niet elke geldverstrekker biedt een lange termijn. Verlengen kost vaak geld.
• Je huidige woning: een overbruggingskrediet als de overwaarde van je oude huis nog niet vrij is.
• De planning: het financieringsvoorbehoud in je contract loopt meestal maar een paar weken tot twee maanden. De aanvraag moet dan rond zijn.

Waar let je op bij het kiezen?

• Ervaring met nieuwbouw: vraag hoeveel nieuwbouwdossiers de adviseur per jaar doet.
• Onafhankelijkheid: een onafhankelijk adviseur vergelijkt meerdere geldverstrekkers. Vraag welke.
• Voorwaarden van het bouwdepot: hoe hoog is de rente die je ontvangt, hoe lang loopt het depot en wat gebeurt er met geld dat overblijft?
• Kosten: advies en bemiddeling kosten een vast bedrag, vaak enkele duizenden euro’s. Vraag vooraf een opgave en wat erbij hoort.

Teken geen koop- en aanneemovereenkomst voordat je weet of de financiering haalbaar is. Een eerste gesprek met een adviseur is vaak gratis.

Veelgestelde vragen

Kan ik meerwerk meefinancieren?

Vaak wel, zolang de woning na oplevering genoeg waard is en je inkomen het toelaat. Meerwerk dat via de bouwer loopt, staat in de aanneemsom en gaat mee in de hypotheek. Een keuken of vloer die je zelf regelt, kun je soms via een verbouwdepot financieren.

Wanneer vraag ik de hypotheek aan?

Zo snel mogelijk nadat je de koop- en aanneemovereenkomst hebt getekend. Het financieringsvoorbehoud heeft een einddatum; daarna kun je niet meer kosteloos van de koop af.

Wat als de bouw uitloopt?

Dan moet je offerte of je bouwdepot mogelijk worden verlengd. Bespreek vooraf wat dat kost en welke geldverstrekker daar soepel in is.

Zijn de kosten aftrekbaar?

Een deel van de financieringskosten, zoals advieskosten en rente tijdens de bouw, is onder voorwaarden aftrekbaar. De regels veranderen geregeld. Laat je adviseur dit voor jouw situatie uitrekenen.

Vergelijk hieronder gratis offertes van hypotheekadviseurs die ervaring hebben met nieuwbouw.